Yhdistelylaina kokemuksia – Mistä halvin korko lainojen yhdistelyyn?

Yhdistelylainan idea on yksinkertainen: useat nykyiset kulutusluotot, luottokorttivelat ja osamaksut maksetaan pois yhdellä uudella lainalla.

Tilalle jää yksi laina ja kuukausierä. Parhaassa tapauksessa samalla pienenevät myös korko, kuukausittaiset lainakulut ja takaisin maksettava kokonaismäärä.

Yhdistelylaina ei kuitenkaan ole automaattisesti nykyisiä velkoja halvempi. Säästö riippuu uuden lainan korosta, muista kustannuksista ja takaisinmaksuajasta.

Vertailun kautta voit hakea vakuudetonta yhdistelylainaa yhdellä maksuttomalla hakemuksella. Hakemus voidaan välittää usealle pankille ja muulle luotonantajalle, minkä jälkeen näet, millaisia lainatarjouksia juuri sinulle tehdään.

Olen myös kokeillut kaikkia alapuolella esiteltäviä kilpailutuspalveluita ja kertonut kokemuksistani tarkemmin vertailun jälkeen.

Lokakuun valinta

Lainojen kilpailutus- ja vertailupalvelu

Sortter

Lainasummat:
1 000–70 000 €

Ilmoitettu korko:
4–20 %

Vertailee:
Yli 20 pankkia

Kotimainen palvelu, jonka kautta voit vertailla useiden pankkien lainatarjouksia.

Kilpailuta Sortterilla →

Yli 300 000 laina-asiakasta

Omalaina

Lainasummat:
500–70 000 €

Ilmoitettu korko:
4,19–20 %

Vertailee:
Noin 25 kumppania

Laaja yhteistyökumppaneiden määrä ja mahdollisuus hakea myös vakuudetonta yhdistelylainaa.

Kilpailuta Omalainalla →

Uudempi tehokas lainan kilpailutus

Uno Laina

Lainasummat:
1 000–70 000 €

Ilmoitettu korko:
6–18 %

Vertailee:
17 pankkia

Palvelussa voi kilpailuttaa tavallisen kulutusluoton tai nykyisten lainojen yhdistämisen.

Kilpailuta Uno Lainalla →

Alma Median omistama pitkään toiminut kilpailuttaja

Etua.fi

Lainasummat:
500–70 000 €

Ilmoitettu korko:
6–17,5 %

Vertailee:
Yli 15 pankkia

Pitkään Suomessa toiminut palvelu kulutus- ja yhdistelylainojen kilpailuttamiseen.

Kilpailuta Etua.fi:ssä →

Kokemuksia yhdistelylainasta – milloin siitä on oikeasti hyötyä?

Olen kokeillut kaikkia yläpuolella esiteltyjä kilpailutuspalveluita ja saanut niiden kautta oikeita lainatarjouksia. Tältä osin palvelut todella toimivat kuten mainostavatkin: yksi hakemus välitetään useammalle pankille ja saadut tarjoukset tuodaan hakijan vertailtaviksi.

Ensimmäiset vastaukset voivat tulla hyvin nopeasti. Omissa kokeiluissani osa lainatarjouksista saapui käytännössä heti hakemuksen lähettämisen jälkeen.

Esimerkiksi Bank Norwegianilta vastaus tuli alle minuutissa. Näin nopea käsittely vaikuttaa ainakin pitkälti automatisoidulta, sillä ihminen tuskin ehtisi tarkistaa kokonaista lainahakemusta siinä ajassa.

Kaikki pankit eivät kuitenkaan vastaa yhtä nopeasti. Osa tarjouksista voi tulla myöhemmin saman päivän aikana tai vasta seuraavana arkipäivänä.

Oman kokemukseni perusteella ensimmäistä tarjousta ei kannata hyväksyä heti, sillä myöhemmin saapuva tarjous voi sisältää pienemmän koron tai muuten paremmat lainaehdot.

Hieman ärsyttävänä pidin hakemusten jälkeen tulleita puheluita. Tarkoituksena oli ilmeisesti auttaa hakemuksen loppuun viemisessä ja sopivan tarjouksen valinnassa, mutta itse en varsinaisesti kaivannut puhelinpalvelua.

Yhteydenotot hoidettiin silti asiallisesti. Kun kerroin tulleeni toisiin ajatuksiin, asia ymmärrettiin eikä lainan ottamiseen tietenkään painostettu. Kukaan ei myöskään enää tämän jälkeen soitellut perään eli kaikin puolin todella asiallista toimintaa.

Hakemuksen lähettäminen ei tarkoita, että jokin saaduista tarjouksista pitäisi hyväksyä. Niihin voi tutustua rauhassa ja koko prosessin voi jättää kesken, jos yhdistelylaina ei lopulta tunnukaan oikealta ratkaisulta.

Mistä löytyy paras yhdistelylaina vuonna 2026? Kolme palvelua sen kilpailuttamiseen

Seuraavien kolmen palvelun kautta voi hakea vakuudetonta yhdistelylainaa ja vertailla pankkien sekä muiden luotonantajien tekemiä tarjouksia.

Lainaa voi hakea enimmillään 70 000 euroon asti, mutta tarjottu lainasumma, korko ja muut siihen liittyvät ehdot määräytyvät aina yksilöllisesti.

Niitä kaikkia yhdistää ainakin:

• Maksuton ja hakijaa sitomaton lainahakemus
• Hakemuksen välittäminen usealle luotonantajalle
• Mahdollisuus hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia
• Saatujen lainatarjousten vertaileminen samassa palvelussa
• Henkilökohtaisesti määräytyvät korot ja lainaehdot

Sortter

Sortter on suomalainen lainojen kilpailutuspalvelu, jonka kautta voi hakea 1 000–70 000 euron vakuudetonta yhdistelylainaa. Palvelu ilmoittaa sen kilpailuttamien lainojen korkoväliksi 4–20 prosenttia ja laina-aika on 1–20 vuotta.

Sortter tekee yhteistyötä yli 20 pankin ja muun luotonantajan kanssa. Palvelun ikäraja on 20 vuotta.

Omissa kokeiluissamme Sortter toimi odotetusti ja ensimmäiset vastaukset saapuivat jopa yllättäen hyvinkin nopeasti.

Suosittelemme kuitenkin odottamaan hakemuksen käsittelyn valmistumista ja mahdollisia myöhemmin saapuvia tarjouksia ennen lopullista päätöstä.

Omalaina

Omalaina on pitkän linjan lainankilpailuttaja ja vertailupalvelu, joka on palvellut jo yli 300 000 suomalaista asiakasta viimeisen noin 15 vuoden aikana.

Omalainan kautta voi hakea 500–70 000 euron vakuudetonta lainaa ja valita hakemuksessa käyttötarkoitukseksi nykyisten lainojen yhdistämisen.

Palvelun ikäraja on 18 vuotta, mutta yksittäisillä yhteistyöpankeilla ja luotonantajilla voi olla tätä korkeampi minimi-ikäraja.

Omalaina välittää hakemuksen usealle pankille ja luotonantajalle, minkä jälkeen mahdolliset tarjoukset tulevat hakijalle vertailtaviksi.

Kattokorko

Kattokorko on Etua Oy:n ylläpitämä lainanvälityspalvelu, joka on hieman erilainen kuin muut lainankilpailuttajat sen oman ”korkokattonsa” vuoksi.

Sen ilmoittama nimelliskorko vaihtelee tällä hetkellä 5,99–10 prosentin välillä.

Palvelun kautta voi hakea 2 000–70 000 euron vakuudetonta lainaa ja maksuaika voi olla 1–20 vuotta.

Kattokoron hakijan täytyy olla vähintään 25-vuotias ja ansaita vähintään 2 000 euroa kuukaudessa bruttona.

Lisäksi hakijalta edellytetään vakituista asumista Suomessa ja tavalliseen tapaan myös moitteettomia luottotietoja. Näiltä osin vaatimukset ovat hyvin samankaltaisia kuin Sortterin ja Omalainan kautta haettavissa lainoissa.

Miten yhdistelylaina toimii käytännössä?

Yhdistelylainan perusidea on varsin yksinkertainen: useita nykyisiä velkoja maksetaan pois yhdellä uudella lainalla.

Ennen hakemista kannattaa selvittää jokaisesta yhdistettävästä velasta ainakin jäljellä oleva saldo, korko, kuukausierä ja mahdolliset tilinhoitomaksut. Näiden perusteella pystyt arvioimaan, kuinka suuren yhdistelylainan tarvitset ja voisiko uusi laina todella pienentää kustannuksia.

Lainojen yhdistäminen etenee tavallisesti näin 7 vaiheessa:

1. Listaa yhdistettävät lainat, luottokorttivelat ja osamaksut.
2. Tarkista niiden jäljellä olevat saldot ja nykyiset kustannukset.
3. Hae velkojen yhteismäärää vastaavaa yhdistelylainaa.
4. Pankit arvioivat hakemuksen ja tekevät mahdolliset lainatarjouksensa.
5. Vertaa tarjousten korkoa, kuukausierää, maksuaikaa ja kokonaiskustannuksia.
6. Hyväksy tarjous vain, jos uusi yhdistelylaina parantaa nykyistä tilannettasi.
7. Maksa vanhat velat kokonaan pois ja aloita uuden lainan takaisinmaksu.

Vanhojen velkojen maksaminen voi tapahtua eri tavoin. Joissakin tapauksissa uusi pankki maksaa yhdistettävät luotot suoraan aikaisemmille luotonantajille.

Toisinaan rahat maksetaan hakijan tilille, jolloin hänen täytyy itse huolehtia velkojen poismaksusta.

Jos rahat maksetaan omalle tilillesi, vanhat lainat ja luottokorttivelat kannattaa maksaa pois heti. Muuten vaarana on, että uuden yhdistelylainan rinnalle jäävät myös aikaisemmat velat.

Erittäin tärkeää huomioida: Jo maksetun lainan tai luottokortin sopimus ei välttämättä pääty automaattisesti, vaikka saldo olisi jo nollassa.

Jos et enää tarvitse vanhaa luottoa, tarkista ja varmista aikaisemmalta luotonantajaltasi erikseen, onko se päättynyt.

Lopputilanteessa useiden eri laskujen tilalla pitäisi olla yksi uusi laina ja yksi kuukausierä.

Tämä järjestely helpottaa jo itsessään talouden seuraamista, mutta varsinainen hyöty riippuu vahvasti siitä, kuinka paljon uuden lainan kustannukset ovat ja millainen maksuaika siinä on.

Mitä lainoja ja velkoja yhdistelylainalla voi yhdistää?

Yhdistelylaina on tarkoitettu ensisijaisesti vakuudettomien lainojen ja muiden luottojen maksamiseen kokonaan pois yhdellä uudella lainalla.

Samalla yhdistelylainalla voidaan tavallisesti maksaa pois esimerkiksi:

• Vakuudettomia kulutusluottoja
• Luottokorttivelkoja
• Joustoluottoja ja tililuottoja
• Osamaksusopimuksia
• Verkkokauppojen maksuaikaluottoja
• Pienempiä pikalainoja

Kaikkia velkoja ei kuitenkaan välttämättä voida sisällyttää samaan lainaan. Pankki päättää aina omien ehtojensa perusteella, mitkä luotot voidaan maksaa uudella yhdistelylainalla.

Esimerkiksi asuntolainaa, opintolainaa tai vakuudellista autolainaa ei yleensä yhdistetä tavalliseen vakuudettomaan kulutusluottoon. Myös perintään tai ulosottoon edenneet velat voivat estää tavallisen yhdistelylainan saamisen.

Yhdistelylainalla ei myöskään kannata maksaa pois korotonta velkaa, jos uusi laina toisi sen tilalle koron ja muita kustannuksia.

Ennen hakemuksen täyttämistä kokoa yhteen kaikkien yhdistettävien velkojen jäljellä olevat saldot. Tarkista samalla niiden korot, kuukausimaksut ja mahdolliset muut kulut.

Kaikki tavalliset laskut tai muut maksuvelvoitteet eivät kuitenkaan välttämättä näy positiivisessa luottorekisterissä, joten myös omat tiliotteet ja laskut kannattaa käydä läpi.

Velkojen tarkka yhteismäärä on tärkeä tietää, jotta uusi laina on riittävän suuri ja sillä voi kuitata valitut luotot kokonaan pois.

Liian pieni yhdistelylaina voi jättää osan vanhoista veloista edelleen maksettavaksi.

Myös KKV muistuttaa, että useista luotoista syntyy tavallisesti enemmän kuluja ja neuvookin selvittämään, voisiko pienet luotot yhdistää yhdeksi suuremmaksi ja edullisemmaksi luotoksi.

Yhdistäminen kannattaa silti vain silloin, kun uuden lainan kustannukset jäävät aidosti aikaisempia velkoja pienemmiksi.

Yhdistelylainan määrä, korko ja hakijan vaatimukset

Yhdistelylainaa voi hakea kilpailutuspalveluiden kautta tavallisesti muutamasta sadasta eurosta jopa 70 000 euroon asti. Suurin mahdollinen lainasumma ei kuitenkaan tarkoita, että jokaiselle hakijalle tarjottaisiin näin paljon.

Pankki määrittää hyväksyttävän lainamäärän, koron ja muut ehdot aina hakijan henkilökohtaisen taloudellisen tilanteen perusteella.

Yhdistelylainan hakijalta edellytetään tavallisesti ainakin:

• Riittävää ja säännöllistä tulotasoa
• Suomessa asumista ja suomalaista henkilötunnusta
• Täysi-ikäisyyttä ja palvelukohtaisen ikärajan täyttämistä
• Riittävää maksukykyä kaikkien tavallisten menojen jälkeen
• Luottotietojen ja nykyisten velkojen olevan hyväksyttävällä tasolla

Pankki tarkistaa nykyiset lainat ja tulot positiivisesta luottotietorekisteristä. Rekisterissä näkyvät velat eivät automaattisesti estä lainan saamista, sillä yhdistelylainan tarkoituksena on juuri nykyisten luottojen korvaaminen.

Maksuhäiriömerkintä, perintään siirtyneet velat tai tuloihin nähden liian suuri velkamäärä vaikeuttavat kuitenkin tavallisen yhdistelylainan saamista jo huomattavasti.

Lainan korko voi vaihdella paljon eri hakijoiden välillä. Siksi palvelun ilmoittama alin korko ei vielä kerro, millainen tarjous juuri sinulle tehdään.

Tarjouksista kannattaa vertailla ainakin todellista vuosikorkoa, kuukausierää, takaisinmaksuaikaa ja maksettavaa kokonaismäärää.

Laskuesimerkki ennen ja jälkeen lainojen yhdistämisen

Seuraava laskelma on kuvitteellinen esimerkki siitä, milloin lainojen yhdistäminen voisi pienentää sekä kuukausierää että lainakustannuksia.

Tässä esimerkissä hakijalla on kolme vakuudetonta velkaa:

Puhelimella voit tarkastella taulukon kaikkia tietoja pyyhkäisemällä sitä sivusuunnassa.

Esimerkissä kuukausittainen maksu pienenee noin 144 euroa ja takaisin maksettava kokonaismäärä noin 2 050 euroa.

Säästö ei kuitenkaan synny pelkästään siitä, että kolme velkaa muuttuu yhdeksi lainaksi. Se perustuu uuden lainan pienempään korkoon ja kuluihin sekä siihen, ettei maksuaikaa pidennetä turhan pitkäksi.

Kyseessä on kuvitteellinen laskuesimerkki. Todellinen vuosikorko ja muut luvut voivat poiketa hieman esimerkiksi maksupäivien ja pankin käyttämien pyöristysten perusteella.

Pidäthän mielessä, että todelliset luvut pitää aina laskea omien lainasopimusten ja saadun tarjouksen perusteella.

Milloin lainojen yhdistäminen kannattaa ja milloin ei?

Yhdistelylaina voi olla järkevä ratkaisu silloin, kun uusi laina pienentää nykyisten velkojen korkoja ja muita kuluja.

Yhdistäminen voi kannattaa erityisesti, jos:

• Nykyisiä lainoja ja osamaksuja on useita
• Luotoista veloitetaan erillisiä kuukausi- ja tilinhoitomaksuja
• Uuden lainan todellinen vuosikorko on nykyisiä luottoja matalampi
• Takaisin maksettava kokonaismäärä pienenee
• Yksi kuukausierä helpottaa oman talouden seuraamista
• Vanhat luotot maksetaan pois eikä niitä käytetä uudelleen

Yhdistäminen ei välttämättä kannata, jos uuden lainan kustannukset ovat nykyisiä velkoja suuremmat tai laina-aikaa pidennetään huomattavasti.

Pienempi kuukausierä ei yksin tarkoita säästöä. Maksuerä voi laskea vain sen vuoksi, että velkaa maksetaan takaisin aikaisempaa useamman vuoden ajan.

Uutta lainaa ei yleensä kannata ottaa myöskään silloin, jos arjen menot ylittävät jo tulot tai yhdistelylaina vapauttaisi vanhat luottorajat uudelleen käytettäviksi.

Yhdistämisestä saatava hyöty voi kadota nopeasti, jos maksetut luottokortit ja joustoluotot käytetään jälleen täyteen.

Kumpi valita: Oma pankki vai lainan kilpailutuspalvelu?

Yhdistelylainasta kannattaa pyytää tarjous sekä omasta pankista että lainojen kilpailutuspalvelun kautta. Nämä vaihtoehdot eivät sulje toisiaan pois.

Oma pankki voi tuntea asiakkaan talouden jo entuudestaan ja tarjota vakuudellista tai vakuudetonta lainaa. Erityisesti vakuuksien käyttäminen (jos sellaisia löytyy) voi joissakin tilanteissa pienentää lainan korkoa.

Kilpailutuspalvelun etuna on puolestaan se, että yksi hakemus voidaan välittää usealle pankille ja luotonantajalle. Saatujen tarjousten määrä ja ehdot riippuvat kuitenkin aina hakijan tilanteesta.

Oman pankin tarjous kannattaa ottaa mukaan samaan lainojen vertailuun kilpailutuspalvelun kautta saatujen vaihtoehtojen kanssa.

Lopullista päätöstä ei tarvitse tai edes kuulu tehdä pankin tai palvelun tunnettuuden perusteella. Ratkaisevaa sen sijaan on, missä tarjouksessa todellinen vuosikorko, laina-aika, kuukausierä ja takaisin maksettava kokonaismäärä muodostavat omaan talouteen sopivimman kokonaisuuden.

Miten yhdistelylaina voi helpottaa taloutta?

Yhdistelylainan käytännöllisin hyöty on se, että useat erilliset velat voidaan korvata yhdellä lainalla ja kuukausierällä.

Tämä voi helpottaa omaa taloutta muutamalla konkreettisella tavalla:

• Maksettavana on vain yksi kuukausierä ja eräpäivä
• Useiden luottojen erilliset tilinhoitomaksut voivat poistua
• Uuden lainan korko voi olla nykyisiä velkoja matalampi
• Jäljellä olevan velan ja takaisinmaksun seuraaminen selkeytyy
• Kokonaiskustannukset voivat pienentyä, jos uusi tarjous on aidosti edullisempi

Yhdistelylaina ei poista velkaa, vaan siirtää sen uuden ja toivottavasti aikaisempaa paremman lainasopimuksen alle. Taloudellinen hyöty syntyy vasta silloin, kun uusi korko ja kulut ovat vanhoja luottoja pienemmät eikä laina-aikaa venytetä turhan pitkäksi.

Pelkästään kuukausierän pieneneminen voi helpottaa arkea, mutta se ei vielä todista lainan olevan halvempi. Välillä toki pelkän kuukausierän pienentäminenkin on perusteltua, jos se helpottaa arkea ja voit elää normaalia elämää tällä muutoksella.

Pitkä takaisinmaksuaika voi kasvattaa maksettavaa kokonaismäärää, vaikka yksittäinen maksuerä olisikin aikaisempaa euromääräisesti pienempi.

Vanhojen luottojen käyttämistä uudelleen kannattaa myös välttää. 

Muuten lopputuloksena voi pahimmillaan olla uusi yhdistelylaina ja sen rinnalle uudelleen kertyneet luottokortti- tai joustoluottovelat.

Usein kysyttyjä kysymyksiä yhdistelylainasta